Todos los estados tienen leyes que les exigen a los propietarios de vehículos cumplir con un estándar mínimo de solvencia a fin de pagar la lesión o el daño de una propiedad que puedan ocasionar como resultado de un accidente. Estas leyes generalmente se dividen en tres grandes categorías:

• Leyes de responsabilidad financiera
• Leyes de seguro automotor obligatorio
• Leyes “Sin culpabilidad”

Leyes de responsabilidad financiera: exigen que el propietario de un vehículo demuestre que puede pagar montos mínimos a otras personas en caso de ser responsables por las lesiones físicas o los daños de una propiedad debidos a un accidente automovilístico. Estos requisitos generalmente se expresan en términos de montos mínimos para pagar:

• Lesión o fallecimiento de una persona en un accidente
• Lesión o fallecimiento de varias personas en un accidente
• Daños ocasionados a la propiedad de otras personas

A modo de ejemplo, frecuentemente verá estos límites representados de la siguiente manera: $50/100/25. Este ejemplo significa que la ley exige al menos $50,000 por accidente por lesiones físicas o por el fallecimiento de una persona; $100,000 por accidente si más de una persona resulta lastimada o fallece y $25,000 por accidente por daños ocasionados a la propiedad de otra persona. Estos límites de responsabilidad financiera varían mucho de un estado a otro. El único aspecto coincidente en los estados que cuentan con este tipo de ley es que se aplican después de que ocurre un accidente o se dicta una condena por una infracción de tránsito. Esto significa que la prueba de responsabilidad financiera no es necesaria hasta que no ocurra un accidente o una infracción.

Leyes de seguro automotor obligatorio: en algunos estados funcionan en forma conjunta con las leyes de responsabilidad financiera y rezan que es ilegal que el dueño de un automóvil conduzca su vehículo sin haber probado primero que puede pagar el monto correspondiente a otras personas en caso de que ocurra un accidente automovilístico. En esos estados, la ley exige que se presente una prueba de responsabilidad financiera cuando se registra el vehículo.

En la introducción, hicimos referencia al tipo de seguro que brinda cobertura para esta pérdida como seguro de responsabilidad civil. El método más usado para probar que una persona cumple con las leyes de responsabilidad financiera y las leyes de seguro automotor obligatorio es contar con una póliza de seguro de automóviles que ofrezca cobertura de seguro de responsabilidad civil. Sin embargo, también existen otros métodos alternativos como el depósito de dinero en efectivo o de valores y el depósito de un bono, otro tipo de seguro.

Probablemente usted haya notado que todos estos requisitos no tienen como objetivo protegerlo o reparar su vehículo en caso de que ocurra un accidente. El propósito de estas leyes es proteger a los otros, frecuentemente denominados terceros. En caso de que estas personas o su propiedad resulten dañadas, usted será responsable. No obstante, en determinados estados (por ej., Míchigan) existe una variante de las leyes de seguro de vehículo que usted deberá conocer si vive en alguno de ellos. Estas leyes se conocen con el nombre de leyes “Sin culpabilidad”.

Leyes “Sin culpabilidad”: exige que todas las personas reciban dinero de su compañía de seguros, independientemente de quién sea responsable por los daños que causó el accidente. Por lo general, no es necesario llegar a un juicio para determinar quién es responsable o culpable del accidente. Se describe verbalmente el tipo de daño grave sufrido o se fija un monto de dinero que, de ser superado, la persona perjudicada puede entablar un juicio. La idea adoptada por los estados que aplican la ley “Sin culpabilidad" es que en retribución por renunciar a su derecho de presentar una demanda en todos los accidentes, excepto en los accidentes graves, las personas perjudicadas rápidamente reciben el pago de su compañía de seguros por los daños sufridos. Un aspecto de estas leyes que varía ampliamente según el estado es la determinación de un umbral a partir del cual se pueda entablar un juicio.

Un breve comentario sobre el financiamiento o el arrendamiento: además de los requisitos para el seguro automotor de las leyes estatales, si usted financia o arrienda un vehículo deberá cumplir con requisitos de seguro adicionales. La compañía que le financia o arrienda un vehículo le exige que durante el plazo del acuerdo de préstamo o arrendamiento usted cuente con una cobertura de seguro que proteja su vehículo en caso de resultar dañado en una colisión, un robo o si sufre algún daño de otro tipo. Además, si arrienda un vehículo, el acuerdo de arrendamiento le exigirá tener un seguro de responsabilidad civil que lo proteja contra los daños que pueda provocarle a otra persona o a la propiedad de dicha persona. Los requisitos del acuerdo de arrendamiento en términos de seguro de responsabilidad civil suelen ser mayores que los límites mínimos de responsabilidad financiera establecidos por la ley estatal. La compañía de financiamiento o de arrendamiento también le exigirá que los identifique en la póliza.Si su agente o su compañía de seguros no conocen los requisitos de la compañía de financiamiento o de arrendamiento, comuníquese con el concesionario automotriz o con la compañía de financiamiento o de arrendamiento. Se le exigirá que presente una prueba de la cobertura de seguro antes de recibir el vehículo, o bien al momento de recibirlo. Por lo tanto, para ahorrar tiempo y esfuerzo o para evitar los retrasos a la hora de recibir su vehículo, es conveniente asegurarse de contar con esta información de manera anticipada.