Residencia

Determinar la cantidad de cobertura de la propiedad que necesita una vivienda es una de las decisiones más difíciles. El propietario de una vivienda debe comprender la diferencia entre el valor de mercado de una casa, que representa el precio al que se puede vender; el valor calculado, que es el valor por el que se pagan los impuestos; y el costo de reemplazo, que es el monto necesario para construir nuevamente su vivienda. Al mismo tiempo, ninguno de los costos mencionados está relacionado con el precio de compra, el monto de la hipoteca o el valor del terreno.

Asegurar su vivienda por al menos el 80% de su valor de reemplazo es una decisión inteligente, de hecho muchas aseguradoras así lo exigen. Por tal motivo, es importante revisar sus necesidades de cobertura con su compañía de seguros o su agente de forma regular. De esta manera, se asegurará de tener una cantidad de cobertura adecuada para cubrir la pérdida financiera si su casa se destruye. Los siguientes son datos que debe tener en cuenta durante sus revisiones regulares, a saber: si el valor de su vivienda aumentó, si los costos de construcción han aumentado en su área, y si le agregó algo a su vivienda o hizo mejoras desde la última vez que se fijó su límite de cobertura.

También debe decidir qué tipo de cobertura necesita. La cobertura del costo de reemplazo es la más elegida. La cobertura del costo de reemplazo cubre la nueva construcción, las reparaciones o el reemplazo de la vivienda con materiales similares y de similar calidad, sin un deducible por depreciación. La depreciación es la disminución del valor de la vivienda o propiedad debido al paso del tiempo y el desgaste. El valor actual en efectivo es el monto que le saldría reparar o reemplazar el daño sufrido por su vivienda o propiedad, después de que se haya hecho la deducción por depreciación. El valor actual en efectivo representa el nivel de cobertura estándar para la propiedad personal, tema que discutiremos más adelante.

Incluso si seleccionó la cobertura del costo de reemplazo, si el costo del reemplazo del daño que sufrió su vivienda es mayor al límite de cobertura escogido, el monto máximo que recibirá es el límite de la cobertura. Muchas compañías ofrecen mejoras, por lo general a un costo adicional, que tienen en cuenta la inflación y cada año aumentan automáticamente el monto de cobertura de la propiedad. Revisar los costos de reemplazo actuales sigue siendo algo importante, ya que dichos ajustes tal vez no estén a la par del valor en aumento de las viviendas o de los costos de reparación de su área.

Bienes muebles

El límite de cobertura de los bienes muebles suele ser el 50% del límite seleccionado para la cobertura de la vivienda. Sus bienes muebles están cubiertos por su valor actual en efectivo. Eso significa que si su viejo televisor, que se ha usado durante 5 años y cuya vida útil promedio es de 10 años, se rompe debido a la caída de un rayo, su valor disminuyó en un 50%. El precio original de compra puede haber sido $500, pero usted sólo recibirá $250 para repararlo o reemplazarlo. Además, si aún no pagó su deducible, se reducirá la resolución de reclamaciones. Por lo tanto, es importante considerar si desea mejorar la cobertura de los bienes muebles y así obtener una cobertura del costo de reemplazo, nuevamente por un costo adicional.

Algunos tipos de bienes muebles están sujetos a límites inferiores de cobertura especiales; por ejemplo, el dinero, las colecciones de estampillas y monedas, las armas de fuego, las joyas y las pieles. Por un monto adicional, se pueden anotar o fijar y asegurar éstos y otros artículos a un valor específico.

Responsabilidad personal

A diferencia del seguro automotor, no existen leyes que exijan límites mínimos específicos para la cobertura de responsabilidad civil. El propietario de una vivienda debe tener cobertura suficiente para protegerse contra las pérdidas financieras debidas a juicios por lesiones físicas a otras personas o por el daño que él o su familia pudiesen ocasionar a la propiedad de otros. Esta necesidad puede variar y cambiar. Por ejemplo, a medida que el propietario tenga más activos, la cobertura necesaria para protegerlos aumentará. Finalmente, al propietario de una vivienda tal vez le resulte conveniente considerar la posibilidad de tener una póliza de responsabilidad extendida para que los límites de responsabilidad civil sean mayores a los de las pólizas de seguro para propietarios de vivienda y las de automóviles. Se recomienda nuevamente asesorarse con un representante de la compañía de seguros o con un agente para revisar estas necesidades.